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Ahorro y plazo fijo: entidades supervisadas por la SBS · Fondos mutuos: supervisados por la SMV · Cooperativas: inscritas en la SBS, solo para socios

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Cooperativas de ahorro y crédito: qué cubre su seguro y qué revisar

Las cooperativas pagan más que los bancos, pero su seguro cubre como máximo S/ 10,000 por socio. Cómo funcionan y qué revisar antes de depositar.

Por el equipo de Sol que Rinde · Publicado el · 5 min de lectura

Las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) suelen pagar tasas más altas que los bancos y las cajas. A cambio, tienen tres diferencias que conviene conocer antes de depositar: solo atienden a sus socios, para ser socio pagas un aporte, y su fondo de seguro cubre mucho menos: como máximo S/ 10,000 por socio, frente a S/ 123,000 en un banco.

Qué es una cooperativa de ahorro y crédito

Es una entidad que pertenece a sus socios. Para depositar tienes que hacerte socio: te inscribes y pagas un aporte, que te da derecho a voz y voto en la asamblea.

Desde 2019, por la Ley N.° 30822, las cooperativas que reciben depósitos están supervisadas por la SBS y deben estar inscritas en su Registro Nacional de COOPAC. En octubre de 2026 había 224 inscritas. Se clasifican en niveles según el tamaño de sus activos, y el nivel define qué pueden hacer:

Nivel Tamaño (activos) Qué depósitos puede recibir Tope del FSD Cooperativo
1 Hasta 600 UIT Ahorro y plazo fijo; no CTS S/ 5,000
2A Hasta 32,200 UIT Ahorro, plazo fijo y CTS S/ 5,000
2B Hasta 65,000 UIT Ahorro, plazo fijo y CTS S/ 10,000
3 Más de 65,000 UIT Además, cuenta corriente S/ 10,000

Solo 8 cooperativas son de nivel 3 y 10 de nivel 2B. Son las únicas que entran en nuestro ranking de cooperativas.

Su seguro: el FSD Cooperativo

Las cooperativas no son miembros del Fondo de Seguro de Depósitos de los bancos. Tienen su propio fondo, el FSD Cooperativo, que empezó a cubrir depósitos en febrero de 2025.

Bancos, cajas y financieras Cooperativas
Fondo Fondo de Seguro de Depósitos FSD Cooperativo
Tope por persona S/ 123,000 S/ 10,000 (niveles 2B y 3) o S/ 5,000 (las demás)
¿Se reajusta? Cada tres meses No: es un monto fijo
Qué cubre Ahorros, plazos fijos y CTS, con intereses Lo mismo, pero no los aportes

Como el de los bancos, el FSD Cooperativo cubre por socio y por cooperativa, suma tus ahorros, plazos fijos y CTS con sus intereses, y paga en soles los depósitos en dólares. Pero tiene tres límites propios:

  • Ser miembro no es lo mismo que estar cubierto. Todas las cooperativas inscritas que reciben depósitos son miembros, pero cada una recién queda cubierta tras pagar 24 meses de primas, y la cobertura se suspende si deja de pagar dos. En noviembre de 2026, el FSD Cooperativo listaba 3 cooperativas como no cubiertas.
  • Solo paga hasta donde alcancen sus recursos.
  • No cubre los aportes, porque son capital de la cooperativa, no depósitos.

Ya pagó coberturas reales: a los socios de Aprocredi (2025), Integraperu y Rural Abancay (2026), cooperativas que la SBS disolvió. En el caso de la CTS, en lugar de pagarte en efectivo, abre un depósito similar a tu nombre en otra cooperativa, en un banco, caja o financiera, o en el Banco de la Nación.

Ojo con el tope: un plazo fijo de S/ 10,000 al 8% termina el año en S/ 10,800. Con un tope de S/ 10,000, los S/ 800 de intereses quedan sin cobertura. En un banco, el mismo depósito estaría cubierto completo.

Los aportes: el dinero que no cubre ningún fondo

El aporte no es un depósito: es tu parte del capital de la cooperativa.

  • Solo gana algo si la cooperativa tiene remanentes (ganancias), y la asamblea decide cuánto. No es un rendimiento garantizado.
  • Te lo devuelven si renuncias, en los plazos que fije el estatuto de cada cooperativa. Pero te descuentan tus deudas y tu parte de las pérdidas del año, y la cooperativa puede postergar tu renuncia si tienes deudas o si su situación financiera no lo permite.
  • Si la cooperativa quiebra, los aportes se cobran al final, después de pagar a los depositantes y a los demás acreedores.

Pregunta cuánto es el aporte y la cuota de inscripción, y lee las condiciones para recuperarlos, antes de hacerte socio.

Qué revisar antes de depositar

  1. Que esté inscrita en la SBS y en qué nivel. Lo ves en el buscador de COOPAC de la SBS.
  2. Que esté cubierta por el FSD Cooperativo, y con qué tope: revisa las listas de cobertura de S/ 10,000 y de S/ 5,000.
  3. Que tu depósito más sus intereses no pase el tope. Si pasa, el excedente no tiene protección.
  4. Que la tasa sea la vigente. Algunas cooperativas publican tarifarios de hace años o tasas de campaña ya vencidas. Pide la tasa y sus condiciones por escrito.
  5. Si hay noticias de intervención o disolución. Entre 2025 y 2026, la SBS disolvió varias cooperativas, como Financoop en noviembre de 2026. Hasta noviembre de 2026, ninguna de nivel 2B o 3 estaba intervenida ni en disolución.

Impuestos

Los intereses que las cooperativas pagan a sus socios están exonerados del impuesto a la renta hasta el 31 de diciembre de 2026. Hay proyectos de ley para extender esa exoneración, pero hasta comienzos de noviembre de 2026 ninguno era ley.

Fuentes

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